A kamatok csökkenésének is köszönhetően a friss adatok szerint év elején dupla annyi lakáshitelt vettek fel a magyar családok, mint egy évvel korábban. Ugyanakkor nincs kilátás egyelőre a lakáshitelkamatok további jelentős csökkenésére az új ajánlatokban – írtuk két héttel ezelőtt. Szokásuktól eltérően a bankok valóban nem csökkentették tovább kamataikat március elején. Bemutatjuk, milyen kamatokat és törlesztőrészleteket ajánlanak most a lakáshitel-felvevőknek, az idei kilátásokról pedig lakás- és hitelpiaci szakértőket kérdezünk ma kora esti Signature klubunkon, még nem késő regisztrálni a másfél órás online eseményre!
„6 százalék körül lehet az egyensúlyi lakáshitel-kamatszint Magyarországon, (…) szerintem be kell rendezkednünk a 6 százalék körüli hosszú távú átlagszintre” – mondta a Portfolio-nak adott közelmúltbeli interjújában Becsei András, az OTP Bank lakossági vezérigazgató-helyettese. Ha igaza lesz a bankszakembernek, akkor nagyon közel vagyunk már ehhez a kamatszinthez. Sőt, 6% alatti kamat is található a piacon a Pénzcentrum kalkulátora szerint, ahogy alábbi ábránk mutatja.
A fenti ábra kísértetiesen hasonlít az egy hónappal ezelőttihez, az egyetlen érdemi változást a Gránit Bank kamatcsökkentése jelenti, a bank ezzel az utolsóról a második helyre ugrott. 20 milliós hitelösszeg, 20 éves futamidő és nettó 800 ezer forintos családi jövedelem mellett a legkedvezőbb feltételeket így is az UniCredit Bank kínálja, speciális feltételek nélkül itt érhető el egyedül 6% alatti lakáshitelkamat.
Két változás a jelzáloghiteleknél
Nem volt azért teljesen eseménytelen a március eleje sem a jelzáloghitelek szélesebb piacán: 1. a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a CIB Bank érdemi kamatcsökkentésről döntött március 1-jével: a 10 éves kamatperiódus termék kamata az eddigi 8,99-10,89%-ról 6,99-9,99%-ra csökkent, végig fix kamatozásúé 9,43-11,23%-ról 7,99-9,99%-ra. Ez a legkedvezőbb ajánlat, vagyis ez a változás ezt a piaci résztérdemben megmozdíthatja. 2. Az OTP Bank a nem támogatott lakáshiteleknél a minimum futamidő 11 évről 6 évre csökkentette. Ez inkább a nagyobb jövedelmű ügyfeleknek lehet pozitívum: nagyobb törlesztőt vállalva gyorsabban visszafizethetik a kölcsönt, ami érdemben mérsékelheti az összességében visszafizetendő összeget – tájékoztatott minket a Bankmonitor.
A csak végig fix kamattal operáló OTP Bankot leszámítva mindenhol megtalálható a piacon legnépszerűbbnek és relatíve legolcsóbbnak mondható 10 éves kamatperiódusú lakáshitel-konstrukció, ezt átlagosan 6,5%-os kamattal kínálják a bankok. Egy éve még 9,0% volt ugyanez, azóta tehát 2,5 százalékponttal csökkent az átlagkamat. Feltűnő az is, hogy mennyire összeszűkült a banki mezőny a kamatszint alapján: alig van különbség a bankok ajánlatai között, mint ahogy a kamatalku és az egyedi kedvezmények lehetőségei is erőteljesen csökkentek a THM-plafon alatt.
A kamatok csökkenését tavaly október óta a bankok önkéntes THM-plafonja gyorsította fel: október 9-étől 8,5%-nál, január 1-jétől 7,3%-nál húzta meg ezek maximális hitelköltségét. Úgy tűnik azonban, hogy ennek az erőltetett kamatcsökkentésnek a lehetőségei mára kifulladtak: a visszatekintő kamatfelárak olyannyira beszűkültek, hogy a bankok a hitelkamat másik kompensét jelentő referenciahozamok szintje környékén kínálják lakáshiteleiket. Ez azt jelenti, hogy egyes lakáshitel-felvevők olcsóbban jutnak forráshoz a bankoktól, mint az állam a piacról.
Nagy kérdés, hogy a referenciahozamok indokolttá teszik-e akár a THM-plafon, akár ettől függetlenül a piaci kamatok csökkentését. Úgy véljük, hogy nem: az 5, 10 és 20 éves lejáratú referenciahozamok még emelkedtek is január végéről február végére mintegy 0,1-0,2 százalékponttal, így 6,0%-on, illetve valamivel afölött tartózkodnak. Csak kicsivel voltak efölött tavaly novemberben, vagyis a lakáshitelkamatok csökkentésére rendelkezésre álló tér beszűkülni látszik. Ezért írtunk arról nemrég, hogy a kamatok további csökkenésére várva nem feltétlenül éri meg elhalasztani a lakásvásárlást. Hasonló következtetésre jutott vendégszerzőnk, Sándorfi Balázs, a Bankmonitor alapító-ügyvezetője is elemzésében.
De mit jelentenek ezek a kamatlábak a jelenleg elérhető törlesztőrészletek szempontjából? Egy 20 évre felvett 20 éves lakáshitel havi terhe manapság nagy átlagban 150 ezer forint körül alakul, ez egy évvel ezelőtt még 186 ezer forint volt, tehát csaknem 20%-os a megtakarítás. A korábbi évek mélypontja viszont 120 ezer forint volt, tehát nagyjából félúton vagyunk a tavalyi csúcs és a korábbi mélypont között.
A teljes visszafizetendő összeg jelen állás szerint így nagyjából 35,9 millió forint, szemben az egy évvel ezelőtti 44,7 millió forinttal. Húsz év alatt tehát már „csak” 16 millió forintnyi kamatot kell fizetni a banknak, az egy évvel ezelőtt hitelt felvevők csaknem 25 millió forintos átlagával szemben. Ugyancsak messze vagyunk azonban a korábbi években elérhető lakáshitelek 10 millió forint körüli, húsz év alatt esedékes kamatfizetésével szemben.
Végezetül bemutatjuk azt a táblázatot, amelyre cikkünk címében utaltunk. Személyre szabott kalkulációhoz a Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátorát ajánljuk.
Címlapkép forrása: Getty Images
Forrás:
https://www.portfolio.hu/bank/20240305/itt-a-nagy-lakashitel-tablazat-csunyan-befagytak-a-kamatok-es-a-torlesztoreszletek-elveszett-minden-remeny-672729